Najnowsze porady finansowe

 Chciałabym skrócić czas spłaty zaciągniętego kilka lat temu kredytu konsolidacyjnego pod hipotekę na 30 lat do 15–20 lat. Oczywiście wiem...

Bardzo zależy mi, aby gdzieś dostać pożyczkę na spłatę chwilówek. Problemem może być brak zdolności kredytowej. Czy jest szansa otrzymać kredyt na s...

Chcesz wiedzieć, ile kosztuje Cię kredyt? Pytaj o RRSO

Chcąc wybrać najtańszy kredyt, najczęściej porównujemy wysokości raty lub całkowity koszt kredytu. Te wskaźniki wydają się w pełni oddawać atrakcyjność ofert kredytowych. Czy aby na pewno? Jak wskazuje ekspert Expandera, warto pytać także o oprocentowanie rzeczywiste (RRSO). Może się zdarzyć, że oferty będą miały podobną wysokość kosztu całkowitego, a mimo to jedna z nich będzie bardziej atrakcyjna.

Wysokość odsetek, koszt całkowity i wartość pieniędzy w czasie
Większość osób zainteresowanych kredytem porównuje wysokość rat lub całkowite koszty. Często nie zdajemy sobie jednak sprawy, że aby uzyskać pełną informację dotyczącą przyszłego zadłużenia, powinniśmy pytać o rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO). – Oprocentowanie rzeczywiste uwzględnia bowiem zarówno wysokość odsetek, innych kosztów, jak i wartość pieniędzy w czasie – twierdzi Jarosław Sadowski, Główny Analityk Expander Advisors. – Dla przykładu, jeśli porównamy dwa kredyty roczne na kwotę 10 000 PLN, jeden z nich będzie miał oprocentowanie wynoszące 15%, nie wymagając płacenia prowizji. Aby uzyskać drugi, trzeba będzie jednak zapłacić 3% prowizji przy niższym oprocentowaniu, wynoszącym 9,66%.

Jeśli policzymy, ile łącznie oddamy bankowi, okaże się, że w obu przypadkach zapłacimy podobnie – 831 PLN (suma odsetek i prowizji). Jeśli jednak weźmiemy pod uwagę RRSO, kredyt z prowizją będzie dla nas dużo mniej korzystny. – Jego oprocentowanie rzeczywiste jest wyższe, gdyż z 831 PLN kosztów 300 PLN (prowizja) trzeba oddać bankowi już w momencie zaciągania kredytu. Przy takim samym koszcie pożyczoną kwotą możemy więc dysponować krócej.– tłumaczy Sadowski, Expander.

"Pułapki" RRSO
RRSO pozwala więc bardzo dokładnie porównać oferty. Jak jednak interpretować jego poziom? – Przede wszystkim mylące jest to, że oprocentowanie rzeczywiste rośnie lub spada nie tylko pod wpływem zmian kosztów. Różne RRSO mają kredyty z takim samym oprocentowaniem i prowizją, ale innym okresem kredytowania. Na przykład oprocentowanie rzeczywiste kredytu na kwotę 10 000 PLN z oprocentowaniem 10% i prowizją 3% w przypadku 2-letniego okresu kredytowania wynosi 13,9%. Taki sam kredyt, ale udzielony na rok ma oprocentowanie wynoszące 17% - wyjaśnia Główny Analityk Expandera.

Warto także dodać, że RRSO jest niemal zawsze wyższe od zwykłego oprocentowania. Uwzględnia bowiem nie tylko odsetki, ale również prowizję. RRSO kredytów bez prowizji zazwyczaj są również wyższe od oprocentowania nominalnego. Dlaczego? – Przyczyną jest uwzględnianie również czasu, przez który możemy dysponować kwotą, jaką pożyczyliśmy. Oprocentowanie rzeczywiste będzie równe oprocentowaniu kredytu tylko wtedy, gdy dług byłby spłacany jednorazowo na koniec okresu kredytowania. Wtedy przez np. cały rok moglibyśmy korzystać z pożyczonych pieniędzy. Gdy jest spłacany w miesięcznych ratach, to całą kwotę dysponujemy krócej niż rok, co podwyższa RRSO – mówi Jarosław Sadowski.


Jarosław Sadowski
Główny Analityk firmy Expander
www.expander.pl

Komentarze
Napisz komentarz
Podpis:
Miejscowość:
Treść:

Komentarze moderowane!

Alior Bank
Bank BPS
Bank Pocztowy
BGŻ BNP Paribas
BGŻOptima
BOŚ Bank
BZ WBK
Citi Handlowy
Crédit Agricole
Deutsche Bank
Eurobank
FM Bank
Getin Bank
Idea Bank
ING Bank
Inteligo
mBank
Millennium Bank
Nest Bank
Plus Bank
PKO BP
Raiffeisen/POLBANK
Santander Consumer Bank
T-Mobile Usługi Bankowe
Toyota Bank
Volkswagen Bank-direct
Bank BGŻ
Bank BPH
MultiBank
Getin Online
Meritum Bank
Expander
Akredo
© Copyright by kredytjuz.pl, 2013-2016